БЮДЖЕТ
Правило 50/30/20: калькулятор, пример и ещё три способа вести бюджет
Бюджет — это план для денег до того, как они потрачены. Единственно верного способа нет, поэтому разберём четыре популярных: как они работают, кому подходят и с чего начать. Для самого популярного есть калькулятор.
Как работает правило 50/30/20
Правило популяризировали Элизабет Уоррен и Амелия Уоррен Тьяги в книге All Your Worth (2005). Доход на руки — то, что вы получаете после уплаты налогов, — делится на три части:
| Часть | Доля | Что сюда входит |
|---|---|---|
| Нужды | 50% | Жильё, ЖКУ, продукты, дорога на работу, страховки, минимальные платежи по кредитам |
| Желания | 30% | Кафе, развлечения, путешествия, хобби, покупки сверх необходимого |
| Накопления и долги | 20% | Финансовая подушка, накопления на будущее, досрочные платежи по кредитам |
Пример. Зарплата на руки — 90 000 ₽ в месяц. Тогда до 45 000 ₽ уходит на нужды, 27 000 ₽ — на желания и 18 000 ₽ — на накопления и досрочное погашение долгов.
Главный плюс — простота: три суммы вместо десятков категорий. Хороший первый бюджет, если непонятно, с чего начать.
Калькулятор 50/30/20
Укажите доход на руки и как часто он приходит — калькулятор покажет, сколько направлять в каждую часть с каждой выплаты и за месяц. Если на нужды уходит больше половины, поменяйте проценты: сумма трёх долей должна быть 100%. Валюта любая — рубли, тенге, сумы или доллары.
Когда 50/30/20 не подходит
Пропорции — отправная точка, а не закон. Подстройте их под свою ситуацию:
- Дорогое жильё. В крупных городах с высокой арендой нужды могут занимать 60% и больше. Сначала сокращайте «желания» и откладывайте хоть что-то — даже 5–10%.
- Кредиты. Минимальные платежи относятся к нуждам. Всё, что сверх минимума, идёт из 20%, и досрочное погашение дорогих кредитов часто лучший способ их использовать.
- Нерегулярный доход. Планируйте по типичному «слабому» месяцу, а не по лучшему, а излишки в удачные месяцы откладывайте.
Если вы пока не знаете свои реальные траты, сначала месяц записывайте расходы — тогда пропорции будут опираться на факты, а не на догадки.
«Сначала заплати себе»
Вместо того чтобы откладывать то, что осталось в конце месяца, — а часто не остаётся ничего, — переводите фиксированную сумму на накопления в день зарплаты, а остальное тратьте, не расписывая каждую категорию. Подходит тем, кто не любит подробные бюджеты, но хочет, чтобы накопления росли. Начните с комфортной суммы и постепенно увеличивайте её.
Метод конвертов
Классический вариант — наличные в конвертах: закончились деньги в конверте «Продукты» — до следующего месяца продукты не покупаем. Сейчас конверты обычно цифровые — это месячные лимиты для гибких категорий. Метод хорошо работает, если пара категорий, например кафе или покупки, незаметно разрастается.
Нулевой бюджет
Доход минус всё запланированное равно нулю: у каждого рубля ещё до начала месяца есть задача — счета, еда, накопления, подарок другу, запас на непредвиденное. Это самый подробный метод: он даёт больше всего контроля и требует больше всего времени. Полезен, когда денег впритык или вы гасите долги.
Как выбрать способ
| Способ | Кому подходит | Усилия |
|---|---|---|
| 50/30/20 | Первый бюджет, стабильный доход | Низкие |
| «Сначала заплати себе» | Копить без подробного учёта | Очень низкие |
| Конверты | Обуздать пару «проблемных» категорий | Средние |
| Нулевой бюджет | Ограниченный бюджет, погашение долгов | Высокие |
Способы можно сочетать: например, откладывать в день зарплаты и ставить лимиты-конверты только на кафе и покупки.
Бюджет от зарплаты до зарплаты
Многие бюджеты разваливаются, потому что календарный месяц не совпадает с днём зарплаты. Если зарплата приходит 25-го, бюджет с 1-го числа превращает последнюю неделю перед зарплатой в кризис, а первую — в праздник. Начинайте бюджетный месяц в день зарплаты и заранее учитывайте платежи, которые нужно внести до следующей.
Если зарплата приходит дважды в месяц — аванс и основная часть, — следить за доступной суммой на день или неделю бывает проще, чем за одним месячным лимитом.
Частые вопросы
50/30/20 считают от дохода до или после налогов?
От дохода на руки — после налогов. Если часть зарплаты автоматически уходит в накопления, её можно засчитать в 20%.
Что делать, если не получается откладывать 20%?
Откладывайте сколько можете и считайте 20% ориентиром. Даже небольшая регулярная сумма формирует привычку; увеличьте её после повышения дохода или погашения кредита.
Подписки — это нужды или желания?
Обычно желания. Исключение — то, без чего не обойтись в работе или быту, например мобильная связь.
Как часто пересматривать бюджет?
Сверяйтесь раз в неделю, а план корректируйте раз в месяц. Крупные изменения уместны после повышения зарплаты, переезда или нового кредита.
Источники
- Elizabeth Warren, Amelia Warren Tyagi. All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan. Free Press, 2005
- Т—Ж, курс по финансовой грамотности: оптимизация личного бюджета
- Банк России, «Финансовая культура»: личный финансовый план
Статья носит информационный характер и не является финансовой рекомендацией.
